La question des assurances et des voitures autonomes

Un accident le mois dernier à Tempe, en Arizona, impliquant une voiture autonome Uber a mis en évidence de nouveaux problèmes nouveaux en matière de faute et de responsabilité qui, selon les experts, se présenteront plus souvent lorsque les véhicules autonomes prendront la route.

Et cela aura un impact croissant sur un secteur de l'assurance qui, jusqu'à présent, n'a pas de feuille de route sur la façon de gérer les nouvelles technologies.

L'investisseur milliardaire Warren Buffett, dont la société, Berkshire Hathaway, possède le géant de l'assurance Geico, a déclaré à CNBC dans une interview en février: "Si le jour vient où une partie importante des voitures sur la route sont autonomes, cela nuira de manière très significative à l'activité de Geico. "

Cela semble logique. Si les humains ne conduisent pas les voitures, qui a besoin d'une police d'assurance automobile?

«C'est certainement un sujet de discussion intense en ce moment», déclare Rick Gorvett, actuaire du personnel de la Casualty Actuarial Society, un groupe professionnel pour les personnes qui analysent les risques pour les compagnies d'assurance.

À l'heure actuelle, les taux d'assurance sont principalement calculés en fonction des attributs de conducteurs - leurs antécédents de réclamations, leurs antécédents de conduite, etc. De plus en plus, certains assureurs utilisent également des applications ou des appareils qui leur permettent de suivre les excès de vitesse et d'autres comportements. Les assureurs peuvent alors offrir des remises comme récompenses pour une conduite sûre.

Une voiture sans conducteur change ce modèle, déplaçant l'assurance vers les constructeurs automobiles et loin des conducteurs ou des propriétaires de voitures.

Ce ne sera pas un changement complet ou immédiat.

Gorvett dit que la sagesse conventionnelle - pas encore étayée par beaucoup de données réelles - est que les véhicules autonomes aideront à réduire l'erreur humaine qui est la cause de la grande majorité (90% ou plus) des accidents. En d'autres termes, l'automatisation signifiera moins d'accidents, les plus belles voitures du monde mais les accidents qui se produiront seront probablement la faute de la machine et non de l'homme.

«Au moins, la pensée actuelle est que les constructeurs seront ultimement responsables d'un grand nombre de ces futurs accidents lorsqu'un véhicule automatisé est impliqué», déclare Gorvett.

Dans quelle mesure ce fardeau se déplace est également une question clé.

James Lynch, chef Selon l'actuaire de l'Insurance Information Institute, si les fabricants devaient assumer la totalité du coût de l'assurance des véhicules, cela créerait une dépense énorme à long terme. Cela, à son tour, créerait des désincitations au développement d'une technologie qui, selon beaucoup, conduira à terme à des routes plus sûres, dit-il.

«Si vous pensez que la technologie autonome va sauver des vies, alors vous voudriez que [les constructeurs automobiles] aient une sorte de protection», dit Lynch.

Ainsi, certains États, qui réglementent principalement l'assurance, devront peut-être définir leurs propres normes. Une loi du Michigan récemment adoptée, par exemple, spécifie qu'un constructeur automobile assume la responsabilité et assure chaque voiture de son parc lorsque les systèmes sans conducteur sont en faute.

Au Royaume-Uni, le Parlement envisage une législation spécifiant que les assureurs devraient payer les réclamations dans les accidents liés aux véhicules autonomes, bien que les assureurs puissent récupérer ces coûts auprès des constructeurs automobiles.

Pourtant, pendant de nombreuses années, il n'y aura pas un grand nombre de voitures sans conducteur sur la route. Donc, pour la plupart, dit Bryant Walker Smith, professeur de droit à l'Université de Caroline du Sud, la faute et la responsabilité seront déterminées au cas par cas, comme cela se produit maintenant après des accidents.

"" Qui excès de vitesse? Y avait-il un panneau d'arrêt? Quel temps faisait-il? Le véhicule est-il tombé en panne? " - et à l'avenir, les mêmes questions seront posées », dit Smith, mais la différence sera que les voitures technophiles du futur rassembleront beaucoup plus de données pour aider à déterminer la faute.

«Les détails de cela seront élaborés par les tribunaux dans des cas individuels et ces cas individuels fourniront la toile de fond dans laquelle les assureurs commenceront à déterminer leur exposition, puis finalement les tarifs qu'ils facturent», dit-il. Mais pour le moment, la technologie est trop récente et aucune affaire n'est en cours dans le système judiciaire.

À l'heure actuelle, dit Smith, l'un des plus grands obstacles pour les assureurs est le manque de données.

"L'assurance est un effort basé sur des données pour vraiment prédire l'avenir en se basant sur le passé, et lorsque vous avez des technologies radicalement différentes et de nouvelles applications pour la conduite automatisée, il est beaucoup plus difficile de prédire l'avenir parce que vous ne disposez pas de ces données fiables sur le passé et le présent », dit-il.

Ash Hassib, vice-président senior et directeur général de l'assurance automobile et habitation de LexisNexis, affirme que les constructeurs automobiles doivent collecter des informations de sécurité uniformes pour permettre une analyse plus approfondie des performances des voitures sans conducteur.

"Il n'y a pas de norme, et chaque fabricant s'y prend d'une manière différente, donc essayer de normaliser tous ces ensembles de données de tous ces fabricants va être d'une extrême importance", dit-il.