Les implications de la prochaine décennie bancaire

La concentration à court terme ne peut être évitée dans un monde en évolution rapide, mais les forces perturbatrices déclenchées par la technologie et les changements de comportement des consommateurs ne s'arrêteront pas, et toute institution qui ne s'y adaptera risque de rater le bateau. Voici quelques-unes des tendances bancaires de détail les plus puissantes et les plus fondamentales identifiées par les observateurs du secteur et les dirigeants bancaires. Les humains aiment les jalons, et le début d'une nouvelle décennie constitue un point de départ particulièrement intéressant pour jeter un coup d'œil à ce qui est plus avancé que les chiffres de croissance des dépôts et des prêts du prochain trimestre. Plusieurs des analystes et chercheurs bancaires les plus respectés se sont montrés obligés, avec la décennie à venir », des réflexions. La marque financière s'est penchée sur leurs rapports et a extrait des thèmes communs d'une importance particulière pour la banque de détail. Un rapport Deloitte s'ouvre sur une prédiction radicale: une nouvelle vague de perturbations plus puissante et plus généralisée que ce que nous avons vu ces dernières années se déroulera probablement au cours de la prochaine décennie. » Aie. Avant de chercher un antiacide, le cabinet de conseil pense également que les mêmes forces créeront de nouvelles opportunités peut-être plus importantes que jamais. » Dans l'ensemble, les changements résultant des forces technologiques, économiques, géopolitiques, démographiques et environnementales ne changeront pas seulement la façon dont les opérations bancaires sont effectuées, déclare Deloitte, mais pourraient obliger les institutions financières à repenser leur rôle dans la société et à répondre de plus en plus à un plus grand bien, en se plaçant elles-mêmes à l'avant-garde de la lutte contre les grands problèmes socio-économiques, tels que le changement climatique ou l'équité sociale. » En ce qui concerne la façon dont les opérations bancaires sont menées, l'industrie doit devenir plus ouverte, transparente, en temps réel, intelligente, adaptée, sécurisée, transparente et profondément intégrée dans la vie des consommateurs », indique le rapport. De plus, au cours des prochaines années, un plus grand nombre de banques et de coopératives de crédit collaboreront avec d'autres dans l'écosystème financier pour devenir de facto des plates-formes, offrant des services qui s'étendront au-delà du secteur bancaire. Cela dit, Deloitte croit fermement que le rôle central des institutions financières traditionnelles en tant qu'intermédiaires financiers faisant correspondre la demande de capital à l'offre ne changera probablement pas. En outre, les banques et les coopératives de crédit resteront des dépositaires de confiance des actifs des clients », ce qui pourrait s'étendre pour inclure les identités numériques. En faisant tout cela, note le rapport, l'industrie possède de grandes forces dans la gestion des risques et des questions financières complexes dans un marché hautement réglementé. (contenu sponsorisé) (CONTENU SPONSORISÉ) Insights sera un différenciateur bancaire Dans son enquête annuelle sur les perspectives des institutions bancaires communautaires, CSI a constaté que la plus grande proportion de répondants (41%) a identifié le lancement de nouveaux produits et services »comme la tactique qu'ils utiliseraient dans l'année à venir pour gagner des parts de marché. Cela reflète la croyance de nombreuses institutions traditionnelles selon lesquelles la gamme habituelle de produits de détail offerts par les banques et les coopératives de crédit ne fait rien ou presque pour différencier une institution d'une autre, selon Sundeep Kapur, consultant en marketing et banque numérique et responsable de Digital Credence. Offrir des conseils devrait être un facteur de différenciation pour les banques car il devient contextuel et en temps réel. » Les nouveaux produits se concentreront sur le bien-être financier des consommateurs et relieront étroitement les services de prêt, de paiement et de gestion de patrimoine, prédit Deloitte. Même les produits de base évolueront dans cette direction, comme en témoignent les plans de Wells Fargo de déployer un compte sans chèque / sans découvert et un compte chèque qui limite les découverts à un par mois. Au-delà, tout le domaine du conseil financier est considéré comme une excellente opportunité pour les banques et les coopératives de crédit. Offrir des conseils devrait être un facteur de différenciation pour les banques car il devient contextuel et en temps réel », déclare Deloitte. Les banques et les coopératives de crédit devraient repenser et innover leurs modèles de tarification en conséquence. Pour pouvoir déployer avec succès une stratégie d'analyse, la plupart des institutions traditionnelles ont encore beaucoup de travail à faire. Non seulement ils ont besoin des bonnes personnes avec les bonnes compétences et la formation, mais ils auront besoin des bons systèmes et des données pour les soutenir. La promesse (et le risque) de la technologie et des données L'élément perturbateur le plus important de la décennie à venir sera le même qui a perturbé la décennie qui vient de s'écouler: la technologie. Mais maintenant, il ne s'agira plus d'applications comme les services bancaires mobiles, mais de la fusion des technologies actuelles, telles que l'apprentissage automatique et la blockchain, et des technologies émergentes telles que l'informatique quantique », comme le dit Deloitte. Cela créera non seulement des opportunités et de l'échelle, mais apportera de nouveaux risques L'un de ces risques est que les institutions traditionnelles ne s'attaqueront pas ou ne s'attaqueront pas assez rapidement au manque de modernisation des systèmes existants, ce que le cabinet de conseil appelle un énorme obstacle à la transformation. La modernisation des plates-formes technologiques de base des banques et des coopératives de crédit a fait l'objet de nombreuses discussions, mais n'a guère changé. Cependant, le blocage peut enfin se dissoudre. Un rapport distinct d'EY, couvert par The Financial Brand, décrit trois nouvelles approches de la modernisation technologique qui permettent une mise sur le marché beaucoup plus rapide. D'ici 2022, près de la moitié (48%) des dépenses informatiques des banques seront destinées aux investissements dans les nouvelles technologies, selon les données de Celent citées dans le rapport Deloitte. Lire la suite: Tactiques d'engagement client à l'ère de la banque pandémique Alors que l'exigence de distanciation sociale pour les banques et les coopératives de crédit est désormais une réalité, elles sont poussées à répondre à la demande croissante de solutions numériques. Jeudi 23 avril à 14h HNE Saisissez votre adresse e-mail professionnelle L'un des principaux domaines d'investissement au cours de la prochaine décennie sera l'intelligence artificielle (IA), l'apprentissage automatique et d'autres applications liées aux données qui vont bien au-delà des applications de risque, de fraude et de conformité. Libérer le potentiel de l'IA permettra aux banques et aux coopératives de crédit de passer enfin des organisations centrées sur le produit à des organisations axées sur le client. Les données ne proviendront pas seulement de l'institution financière de sources externes, rachat de crédit car l'empreinte numérique des consommateurs continue de croître. Cela peut augmenter considérablement la capacité des banques et des coopératives de crédit à fournir des informations sur les clients et des offres contextuelles, mais complique la gestion des données et soulève des problèmes de confidentialité. Les dirigeants des banques et des coopératives de crédit prévoient des problèmes de confidentialité et de sécurité qui pourraient limiter l'utilisation des données au cours de la prochaine décennie, selon Cornerstone Advisors. En particulier, ces dirigeants s'attendent à ce que l'utilisation de l'IA soit réglementée pour éviter les biais. Les institutions financières doivent montrer la voie en concevant des solutions et des contrôles qui établissent un équilibre entre répondre aux attentes des consommateurs en matière de libre circulation des données et protéger leur vie privée. Comme le souligne Deloitte, les politiques de confidentialité au sein des banques sont actuellement à peu près toutes les mêmes. Les banques devraient repenser la vie privée comme un échange de valeur qui profite mutuellement aux consommateurs et aux entreprises sans compromettre la confiance, leur réputation ou la conformité réglementaire. » Lire la suite: Le pool de talents a besoin de plus d'attention Les progrès technologiques qui ont maintenu - et continueront de maintenir - le secteur bancaire dans un état de flux rendent obsolètes les compétences héritées des employés et les méthodes de formation traditionnelles, selon Capgemini. Les compétences clés se concentrent désormais sur l'utilisation de l'apprentissage automatique et de l'IA pour obtenir des informations client et améliorer l'expérience client. La consultation voit l'utilisation accrue des salles de classe virtuelles, des vidéos et des podcasts comme le moyen de former les employés. Une concentration accrue sur le développement des talents sera essentielle pour que les institutions financières rivalisent avec les fintechs et les géants des GAFA (Google, Apple, Facebook, Amazon). Le côté humain de la transformation numérique a reçu beaucoup moins d'attention que le côté technologique, observe Deloitte. C'est en grande partie une question de leadership. Selon le rapport, quatre institutions financières sur cinq estiment que leur organisation n'est pas efficace ou seulement assez efficace pour former des leaders capables de suivre le rythme rapide des changements dans le travail requis aujourd'hui et dans la décennie à venir. Il identifie cinq compétences clés de leader. Attributs des leaders bancaires de demain Aptitude à équilibrer les connaissances en affaires avec la maîtrise de la technologie Capacité à gérer la complexité Expertise pour faciliter le changement avec une vision inspirante et tournée vers l'avenir Capacité à responsabiliser une main-d'œuvre diversifiée et inclusive dans des environnements colocalisés et virtuels Croissance et défis de la banque ouverte et des écosystèmes En termes de lois et de réglementations, la banque ouverte a jusqu'à présent eu lieu en dehors des États-Unis et aucune des sources vérifiées n'a prédit quand cela pourrait changer. Cependant, la plupart ont souligné la reconnaissance croissante d'une approche plus ouverte et collaborative du secteur bancaire. Attendez-vous à ce que les meilleures banques acceptent que les opérations bancaires verticalement intégrées soient mortes et tentent d'utiliser des données partagées pour revendiquer la position de conseil élevée. » Comme le note Capgemini, les clients s'attendent à ce que leur principal fournisseur de services financiers propose des solutions pour tous leurs besoins financiers - de manière proactive. Un marché partagé permettra aux banques de fournir des solutions à travers un portefeuille de produits et services. » La firme ajoute que les institutions financières reconnaissent désormais la nécessité de collaborer avec divers partenaires pour rester pertinentes et rivaliser avec les grandes technologies et les fintechs. Capgemini prévoit que l'open banking «évoluera vers un écosystème futuriste… qui comprend des opérateurs historiques et des acteurs non traditionnels». Les banques et les coopératives de crédit qui adoptent une telle évolution bénéficieront de quatre manières: Hyper-personnalisation: l'accès à de nombreux points de données permet de personnaliser les produits pour les individus par rapport à un segment de population. Expansion du portefeuille: l'offre d'offres innovantes de fintechs sur les plateformes bancaires élargira la gamme de produits. Pénétration de la clientèle: La participation à un marché partagé aidera les banques et les coopératives de crédit à atteindre un nouveau segment - la clientèle sous-pénétrée. Efficacité des processus: les solutions Fintech peuvent considérablement augmenter les capacités opérationnelles des banques, aidant les opérateurs historiques à devenir plus légers et plus rentables. Bien que le potentiel positif d'une approche écosystémique des services bancaires soit important, il existe également des inconvénients. Une plus grande transparence profite aux consommateurs, qui peuvent de plus en plus s'y attendre, mais détruit l'économie »du secteur bancaire vertical traditionnel, selon McIntyre. Il note également qu'à mesure que davantage de données sont partagées, le risque de violations de données augmente. Lire la suite: Vers une banque axée sur les objectifs Dans son rapport, Banking in the Age of Instinct, «Genpact déclare que les institutions financières doivent passer d'autorité et de fonctionnalité à de soutien et d'émotion», car les sociétés exigeront que les entreprises jouent un rôle actif et éthique au sein des communautés. La plupart des institutions financières sont déjà très actives dans leurs communautés, mais le rapport Genpact prédit que les banques et les coopératives de crédit devront prendre des décisions d'investissement et de prêt basées moins sur le retour sur investissement immédiat et davantage sur l'encouragement des consommateurs et des entreprises à croître, à innover et à atteindre leurs objectifs de vie, en particulier dans les segments sous ou non bancarisés. McIntyre d'Accenture déclare que les institutions financières, par le biais de l'intermédiation financière, peuvent jouer un rôle essentiel dans le soutien de la durabilité en investissant dans les énergies renouvelables et en retirant ou en augmentant le prix du capital dans des secteurs moins éthiquement sains. Cependant, il ajoute une note de scepticisme: nous verrons si «bien faire en faisant le bien» est juste une bonne copie publicitaire ou si cela commence à changer… le secteur bancaire. » Et aussi si les actionnaires récompensent ces efforts avec des évaluations plus élevées. Le changement climatique en particulier présente aux institutions financières un défi singulier. Comme le note le rapport de Deloitte, la plupart des banques et des coopératives de crédit sont déjà déterminées à améliorer l'environnement et à réduire leur empreinte carbone, mais de telles initiatives relèvent généralement de la responsabilité sociale des entreprises. La firme suggère que dans la décennie à venir, les institutions devraient envisager un cadre plus robuste et analytique dans le sens d'une gestion des risques climatiques. » Le rapport indique que les clients se tourneront de plus en plus vers les institutions financières pour obtenir des conseils dans ce domaine.